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中國金融體系需要進行怎樣大膽的創新和改革，才能適應小微企業的金融服務需求？如何大力發展擔保公司、小額貸款公司、股權投資企業等新型融資機構？這方面有哪些國際經驗可資借鑒？地方政府在小微企業融資方面應該發揮怎樣的作用？
“浦江夜話六：構建與小微企業發展相匹配的金融體系 ”
本場的主持人是《第一財經日報》總編輯秦朔先生。
[秦朔] 今天的議題是最近這幾年來，關系到國際民生大傢都很關心的一個問題。我們溫總理說這是非常重要的一個命題，關於發展小微金融扶持小微企業的各種各樣的文件、地方性的各種各樣的政策可以說很多，但現實中還有不如人意的地方。也許就是十個二十個人三百萬以下就是微型，一百來個人一兩千萬就是小型、再往上就是中型。雖然規模很小，但意義非常非常重要。
[秦朔] 今天上午郭主席講到，中國的中小企業他說提供瞭GDP的60%、創新活動的70%，就業的80%，企業數量99%。可見跟在座每位都相關，但實際的成長過程中得到的金融服務相對來講還是不足的。我問瞭很多金融機構的朋友，他們說你們看看這個數字，小企業的不良貸款率是其他企業的平均兩倍，授信500萬以下的企業不良率是平均不良率的四倍。所以從這個意義來說，小企業、小微企業自身存在這樣一些問題在他們看來是沒有辦法提供更好服務的原因。公說公有理，婆說婆有理，我們今天一定會有一個很滿意的答案，因為我們在座的團隊什麼理都有。
[秦朔] 我們有上海銀監局的談偉憲先生，他管這個行當管瞭很多年瞭。我們還有來自於金融服務機構的上海愛建股份有限公司董事長以前金融辦的范永進先生，他也非常有經驗。上海農商銀行副行長史美樑先生！目前在外資行裡面小微企業金融服務做的非常好的渣打銀行中小企業銷售管理和客戶銷售部全球總裁Christopher DALO。還有三傢是民間性的金融機構，我們金融服務的機構，虞曉東是上海匯金融資擔保有限公司董事長。李映輝是上海普蘭金融服務有限公司總經理，是中國票據市場早期的創始人之一。還有上海松江駿合小額貸款股份有限公司董事長張玉峰先生，本身他也做瞭另外一間公司是融資性的擔保公司。他們非常非常有體會。所以我們的團隊，不管你要什麼樣的角度都有瞭，都齊瞭，所以大傢現在開始就多準備問題，我就閑話不說瞭，讓每位每個人先給他們四到五分鐘時間。關於小微企業以及為小微企業提供的金融服務為什麼這麼多的挑戰，為什麼這麼多的呼聲但在現實中還顯得步履艱難？接下來的時間我美國商標查詢們就開始討論。首先有請上海銀監局的談偉憲先生分享他的看法！
[談偉憲] 先做一個官方的發言，我想講四方面的想法。第一個，建立健全相關的法律法規。在許多國傢，對於小微企業，金融融資都是法規先行的。像美國、日本都制定一些法律性的規章。就我們國傢來說雖然有中小企業促進法，但這個法律後面，有很多政策。剛才主持人也說瞭，政策文件可以裝兩麻袋，這個話就是我說的。但是我想老半天，其實有兩個問題要從法律上把它解決好。一個是要保護合理的民間借貸，打擊高利貸。這個問題，目前高院對於高利貸的界定有一個司法解釋，民間借貸的利率超過銀行同期貸款利率四倍以及以上的就鑒定為高利貸，但對高利貸的發放者沒有相應的處罰措施。我有一個建議，建議全國人大修改刑法，要增加一個發放高利貸罪，以刑事處罰。這樣打擊瞭高利貸也保證瞭正常的民間借貸。
[談偉憲] 還有借貸是以法律的形式規范商業銀行對小企業的貸款支持。目前我國雖然有中小企業法，但對中小企業信貸支持方面，沒有法律規定。銀監會雖然始終以政策引導的方式鼓勵商業銀行對小企業信貸予以支持，連續幾年提出瞭商業銀行對小企業的貸款增幅要不低於上一年的增幅，對小企業貸款的餘額要不低於上年的餘額，也就是兩個不低於。但是這些引導性的政策沒有剛性的約束，一傢商業銀行達不到兩個不低於從我們監管部門來說也沒什麼制裁措施。所以我建議也是從法律上來解決問題，美國有《中小企業保護法》，我建議全國人大修改《商業銀行法》，增加一個條款，商業銀行每年發放的貸款，必須有百分之多少用於對於小企業的信貸投放。如果有這條東西，那麼你如果達不到這個百分比，你這個商業銀行就違法瞭。這是從法律層面來講。
[談偉憲] 第二個，建立小企業金融專營機構。小微企業金融服務的專營化，成為許多國傢的選擇，比如說美國涉及到聯邦政府小企業管理局以及眾多的社區銀行來扶持中小企業發展。歐盟設立瞭歐洲投資銀行支持中小企業在工業、服務業、農業等領域的發展。在日本對中小企業貸款政府設立瞭專門的金融機構為主，比如說中小企業金融公庫，國民公庫等。我國目前還沒有獨立的中小企業管理部門，也沒有為小微企業服務的政策性銀行。我們在市場化的過程中，我國出現瞭一批專為小微企業提供金融服務的城市商業銀行，比如浙江的泰隆銀行、臺州銀行、稠州銀行等等，這些銀行數量上規模上都不足以滿足數量眾多的小微企業的金融需求。我們上海銀監局在銀監會的指導下，從去年開始，成立小微企業專營機構。到目前為止，有三傢異地銀行的總行在上海設瞭小企業服務中心。到目前為止，這類機構，已經有七十多傢，專營支行，我們也給出瞭一個政策，如果你這個是承諾專做小微企業信用服務的，在機構準入上我們可以批量來進行審批。
[談偉憲] 第三方面我想講的建立完善的信用擔保體系。信用擔保制度是促進中小企業融資的有效形式。各國都有不同的擔保形式，總體上我看瞭國外的一些擔保，它都是以推動小企業為目的，是非盈利性質。在我國一個是政府背景有國有資產增值保值的要求，所以不擔保，那些民營的都是以盈利為目的，所以在這個擔保體系上我們還不夠健全。
[談偉憲] 第四方面，就是美國商標註冊費用要提供針對性強的金融援助政策。國外一些成功經驗證明瞭，隻有有針對性的對這個群體給予一些適合他們的一些政策，這個小微企業才會發展，我們國傢雖然也出臺瞭不少政策，但我在監管這個條線幹瞭二十幾年，研究小微企業金融服務，也三四年瞭，很多小企業主都說，其實政策看看很好看，但他們比方就是說隻聽樓梯響，不見人下來。我覺得很多政策美國商標註冊流程，好象是不配套或者是不適應。所以，政策的支持力度還不大。所以，我就講這麼四個方面的想法！
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